«`html

Как рассчитывается одобрение ипотеки

Получение одобрения на ипотечный кредит — важный шаг при покупке дома. Чтобы повысить свои шансы на одобрение, важно понять, как рассчитывается решение банка.

Факторы, влияющие на одобрение ипотеки

Банки учитывают ряд факторов при оценке заявок на ипотечный кредит. К ним относятся:

Кредитная история

Ваша кредитная история — это запись о вашем прошлом опыте использования кредита. Банки ищут заемщиков с последовательным и ответственным использованием кредита. Хорошая кредитная история указывает на то, что вы сможете своевременно выплачивать свой ипотечный кредит.

Коэффициент долга к доходу (DTI)

DTI — это показатель, который измеряет, какую часть вашего ежемесячного дохода вы тратите на возврат долга. Большинство банков ищут заемщиков с DTI ниже 36%, включая выплаты по будущей ипотеке.

Авансовый платеж

Авансовый платеж — это сумма денежных средств, которую вы вносите на покупку дома на момент закрытия сделки. Более крупный авансовый платеж снижает размер ипотечного кредита, который вы берете, и, следовательно, снижает ваш риск для банка.

Тип ипотеки

Существуют различные типы ипотечных кредитов, каждый из которых имеет свои уникальные критерии кредитования. Например, правительственные кредиты, такие как FHA и VA, как правило, имеют более гибкие требования к кредитованию, чем традиционные кредиты.

Расчет одобрения ипотеки

Банки используют андеррайтинг, чтобы рассчитать ваше одобрение ипотеки. Андеррайтинг — это процесс оценки вашего риска в качестве заемщика путем рассмотрения перечисленных выше факторов. Рассмотрим каждый из них подробнее.

Кредитная история

Ваш кредитный рейтинг — это числовое значение, которое отражает вашу кредитную историю. Кредитные рейтинги варьируются от 300 до 850, и более высокие кредитные рейтинги указывают на более надежных заемщиков. Банки ищут заемщиков с кредитным рейтингом не менее 620–640 для традиционных кредитов.

Ваша кредитная история также включает в себя информацию о вашей кредитной деятельности, такую как: просроченные платежи, невыплаченные долги и соотношение долга к доступному кредиту (utilization ratio).

Коэффициент долга к доходу (DTI)

Чтобы рассчитать DTI, сложите все ваши ежемесячные расходы по погашению долга, включая будущие выплаты по ипотеке, и разделите это число на ваш валовой ежемесячный доход (до вычета налогов). Банки обычно ищут DTI ниже 36%, но некоторые банки могут быть готовы принять более высокий DTI в зависимости от других факторов, таких как стабильность дохода и ликвидные активы.

Авансовый платеж

Авансовый платеж выражается в процентах от стоимости покупки дома. Для традиционных кредитов большинство банков требуют авансовый платеж в размере не менее 20%. Более крупный авансовый платеж снижает размер ипотечного кредита и, следовательно, снижает ваши ежемесячные выплаты и общие проценты, уплачиваемые за срок действия кредита.

Некоторые типы ипотечных кредитов, такие как FHA и VA, позволяют вносить меньший авансовый платеж, часто в размере от 3,5% до 0%. Однако эти кредиты могут иметь более высокие процентные ставки и требовать дополнительных страховых взносов.

Тип ипотеки

Различные типы ипотечных кредитов имеют разные критерии кредитования. Вот краткий обзор самых распространенных типов ипотеки:

• Конвенциональные кредиты: Это кредиты, которые не застрахованы правительством. Они имеют более строгие требования к кредитованию, чем кредиты, застрахованные правительством.
• Кредиты FHA: Это кредиты, застрахованные Федеральной жилищной администрацией. Они имеют более гибкие требования к кредитованию, чем традиционные кредиты, и позволяют вносить меньший авансовый платеж в размере 3,5%.
• Кредиты VA: Это кредиты, застрахованные Управлением по делам ветеранов. Они предоставляются только ветеранам США, военнослужащим на действительной службе и их супругам. К ним предъявляются еще более гибкие требования к кредитованию, чем к кредитам FHA, и они не требуют авансового платежа.
• Кредиты USDA: Это кредиты, застрахованные Министерством сельского хозяйства США. Они предназначены для людей, покупающих дома в сельских районах. Они имеют более гибкие требования к кредитованию и позволяют вносить минимальный авансовый платеж в размере 0%.

Заключение

Получение одобрения на ипотечный кредит может быть сложным процессом, но понимание того, как рассчитывается решение банка, может увеличить ваши шансы на успех. Повысив свой кредитный рейтинг, снизив DTI, внеся более крупный авансовый платеж и выбрав подходящий тип ипотеки, вы можете увеличить свою привлекательность для банков и получить одобрение на ипотечный кредит, соответствующий вашим потребностям.

«`