Какие деньги возвращаются при ипотеке

## Какие денежные средства возвращаются при ипотеке

При покупке недвижимости в ипотеку заемщик получает крупную сумму в долг под залог приобретаемого жилья. Возврат этого займа осуществляется путем ежемесячных платежей, состоящих из процентов за пользование средствами и части основной суммы долга. Однако в определенных ситуациях заемщик может получить обратно часть уже уплаченных денежных средств.

### Возврат процентов по ипотечному кредиту

1. Рефинансирование ипотеки

При рефинансировании ипотечного кредита заемщик получает новый кредит с более низкой процентной ставкой. При этом часть переплаченных ранее процентов по рефинансируемому кредиту может быть возвращена заемщику. Сумма возврата рассчитывается как разница между процентами, уплаченными по рефинансируемому кредиту, и процентами, подлежащими уплате по новому кредиту за тот же период.

Пример:

Заемщик рефинансировал ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей со ставкой 12% на кредит со ставкой 9%. Срок кредита остался прежним — 20 лет. К моменту рефинансирования заемщик уплатил 1 000 000 рублей процентов. После рефинансирования ему было возвращено 250 000 рублей, рассчитанных следующим образом:

(12% — 9%) 5 000 000 рублей 20 лет 12 месяцев / 12 = 250 000 рублей

2. Льготы и субсидии

Для определенных категорий граждан государством и региональными властями предусмотрены льготы и субсидии на ипотеку. Эти меры поддержки могут включать возврат части уплаченных процентов или возмещение единовременного платежа при приобретении жилья.

3. Страхование ипотечного кредита

При оформлении ипотечного кредита заемщик обычно страхует свою жизнь и здоровье, а также приобретаемое жилье. Если в период действия кредита происходит наступление страхового случая, заемщику может быть возвращена часть уплаченных процентов или даже весь остаток долга по кредиту.

### Возврат основной суммы долга по ипотечному кредиту

1. Частичное досрочное погашение

Заемщик имеет право досрочно погасить ипотечный кредит полностью или частично. При частичном досрочном погашении банком пересчитывается график платежей с учетом уменьшения остатка основного долга. В результате ежемесячный платеж может быть уменьшен, а срок кредитования — сокращен.

2. Полное досрочное погашение

Полное досрочное погашение ипотечного кредита означает, что заемщик выплачивает оставшийся долг единовременно. В этом случае уплаченные ранее проценты не возвращаются.

3. Продажа заложенного жилья

Если заемщик продает заложенное жилье, то часть вырученных средств направляется на погашение оставшегося долга по ипотечному кредиту. Если сумма сделки превышает остаток долга, то разница между ними возвращается заемщику.

4. Реструктуризация ипотечного кредита

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение условий кредитного договора. Она может включать уменьшение размера ежемесячного платежа, продление срока кредитования или установление кредитных каникул. В результате реструктуризации у заемщика может образоваться переплата по процентам, которая будет возвращена ему после полного погашения кредита.

### Налоговые вычеты

1. Имущественный налоговый вычет

Приобретение недвижимости дает право заемщику на получение имущественного налогового вычета. Он предоставляется в сумме до 2 000 000 рублей с фактически произведенных затрат на приобретение жилья, включая проценты по ипотечному кредиту. Вычет позволяет вернуть часть уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

2. Вычет процентов по ипотечному кредиту

Заемщик может получить налоговый вычет в размере до 3 000 000 рублей с процентов, уплаченных по ипотечному кредиту за весь период кредитования. Вычет также предоставляется в виде возврата НДФЛ.

### Порядок возврата денежных средств

Для возврата уплаченных денежных средств заемщику необходимо обратиться в банк, в котором оформлен ипотечный кредит. При этом необходимо представить копии документов, подтверждающих право на возврат, например:

заявление на рефинансирование
уведомление о реструктуризации кредита
документы на продажу заложенного жилья
декларацию 3-НДФЛ и другие документы для получения налоговых вычетов

Банк проведет проверку и, при подтверждении права заемщика на возврат, перечислит денежные средства на его счет. Сроки возврата зависят от конкретной ситуации и устанавливаются банком.

### Заключение

При ипотеке заемщик имеет возможность вернуть часть уплаченных денежных средств в определенных ситуациях, таких как рефинансирование кредита, льготы и субсидии, страхование, досрочное погашение и налоговые вычеты. Для получения возврата необходимо обратиться в банк и представить необходимые документы. Условия и сроки возврата устанавливаются банком в соответствии с действующим законодательством и договором ипотечного кредитования.